月息一分是多少？分、厘換算年利率速查表與合法性判斷

民間借貸的報價語言自成一格：「一分利」「八厘」「一分半」。不會換算，就無法判斷貴不貴、甚至合不合法。這篇一次講通，並附速查表。

單位定義

民間慣例以月為基準：1 分＝月利率 1%，1 厘＝月利率 0.1%。所以「月息一分」＝每月 1%，借 100 萬每月利息 1 萬元；「八厘」＝每月 0.8%，借 100 萬每月 8,000 元。換算年利率直接乘 12。

速查表

法律上限與您的權利

民法第 205 條（110 年 7 月 20 日施行修正版）：約定利率超過週年 16% 者，超過部分之約定無效。這代表：月息 1 分 3（年 15.6%）是合法報價的實務天花板；1 分半以上的契約，超過 16% 的利息您依法不用付，已付的可主張抵充本金；收取顯不相當重利另可能觸犯刑法第 344 條重利罪。

三個報價陷阱

陷阱一：用「總費用」藏利率。月息報 1 分（合法），但另收 10% 代辦費——把費用攤進去，實質年化可能超過 25%。比價永遠用「實拿金額」與「總繳金額」回推實質年利率。陷阱二：以日計息。「一天只要千分之一」聽起來很少，年化是 36.5%。陷阱三：預扣利息。借 100 萬先扣 3 個月利息實拿 91 萬，利率卻按 100 萬算——實質利率被放大，且預扣部分依法不算借款本金。

快速心算法

記兩個錨點就夠用：1 分＝年利率 12%（合法區的中間值）、1 分 3 ≒ 法定上限。聽到報價，分數乘以 12 就是年利率，超過 16 就是違法——這個心算，是每個借款人的基本自衛術。金五吉所有方案直接以年利率報價並載明契約，不用您換算，這也是我們對法律保障承諾的一部分。